Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur : indispensable pour contracter un crédit immobilier

L’assurance emprunteur est demandée par les établissements prêteurs afin de garantir l’emprunt qu’ils vous accordent. Par exemple, les banques la demande systématiquement pour un emprunt immobilier. Elle permet un remboursement des sommes prêtées à l’assuré si un des événements suivants survenait :

• Un décès    
• Une perte totale et irréversible d’autonomie(PTIA)   
• Une incapacité temporaire de travail (ITT)
• Une invalidité permanente et total (IPT)
• Une invalidité permanente et partielle (IPP)

Une autre garantie comme la « Perte d’emploi » existe mais les conditions d’applications de la garantie sont très strictes et généralement l’établissement prêteur ne la demande pas.

Certains options comme les affections psychologiques et rachidiennes sont très fortement conseillées. Elles permettent de minimiser les trous de garanties dans le contrat et ces pathologies sont de plus en plus constatées.

Une assurance emprunteur n’est ni plus ni moins qu’un contrat de prévoyance. L’assuré l’oublie souvent mais c’est un outil patrimonial puissant car ces contrats sont souscrits sur des durée très longues.
De plus, cette assurance est souscrite à un instant « T » de votre vie où votre état de santé est globalement bon voir très bon. Une fois l’assurance souscrite, votre état de santé peut se détériorer avec les années ou vous pouvez décéder. Malgré cela, l’assureur ne pourra jamais revenir sur les termes du contrat. En cas d’aléas, c’est donc un patrimoine important qui est assuré et qui sera légué à vos ayants droits.

Comment mettre en place une assurance emprunteur ?

Il est essentiel de faire un point précis sur votre situation. Une fois que vous avez les montants, le taux d’emprunt et la durée définis par votre banque, il est nécessaire d’étudier vos besoins mais surtout les demandes de l’établissement prêteur. Plusieurs paramètres indispensables vont permettre une tarification au plus juste :

• La quotité sur chaque tête d’emprunteur : votre établissement peut demander à ce que le prêt soit couvert à 100% sur chaque emprunteur ou à des taux inférieur
• Les garanties demandées par la banque : certaines peuvent faire l’impasse sur certaines garanties et d’autres non. Il faut également que les conditions générales soient acceptées par la banque.
• Les états de santé des emprunteurs : il est important de tout mentionner dans le questionnaire médical. En cas d’omission volontaire de l’assuré, l’assureur n’est plus tenu à une quelconque indemnisation de l’assuré.

Pour une assurance emprunteur, deux situations peuvent se présenter à vous :

• Une souscription d’un prêt
• Une renégociation d’assurance emprunteur

Dans le premier cas, il convient de souscrire l’assurance en même temps que le prêt. Si la banque vous oblige à souscrire sa propre assurance (très souvent plus onéreuse), vous avez la possibilité pendant la première année de  changer à n’importe quel moment d’assurance emprunteur. Une fois cette première année écoulé, vous pouvez changer d’assurance à chaque date anniversaire du contrat. 

Dans le deuxième cas, il est important de faire un point sur son assurance emprunteur si votre état de santé le permet. En effet, cette assurance peut être coûteuse sur la durée et renégocier son tarif pourrait vous faire économiser une somme d’argent souvent non négligeable. Le contrat d’assurance est résiliable à chaque échéance principale avec un préavis de 2 mois.

Pourquoi choisir l’accompagnement d’Impact dans la mise en place de son assurance emprunteur?

1- Nous analyserons ensemble en amont vos attentes afin de vous proposer la meilleure solution en fonction des besoins que vous nous aurez exprimés.

2- Vous ne supportez aucun frais supplémentaire de souscription. Nous sommes directement rémunéré par la compagnie d’assurance et l’ensemble des frais vous sont clairement exposés (cotisations, augmentation annuelle tarifaire).

3- Nous travaillons sur des architectures de couverture « sur-mesure ». Chaque garantie a une finalité et elle doit être en adéquation avec votre situation.

4- Nous faisons minimum un point annuel avec vous sur votre situation et votre contrat. Cela nous permet d’ajuster, supprimer ou ajouter une garantie si nécessaire.