Placement retraite

La retraite n’est pas toujours le sujet de discussion préféré des Français. Elle peut sembler lointaine, complexe, ou parfois source de préoccupation. Pourtant, nous sommes tous concernés : chacun, un jour, devra composer avec une réduction de revenus au moment de sa retraite, sauf exception. En France, le système de retraite repose sur un modèle de répartition: ce sont les actifs, à travers leurs cotisations, qui financent les pensions des retraités actuels. Ce système diffère de la capitalisation, qui implique de constituer individuellement un capital pour sa retraite future.

Le ratio entre actifs et retraités est aujourd’hui en déclin, avec environ 1,4 actifs pour 1 retraité. Ce déséquilibre pèse de plus en plus sur notre système de retraite, accentuant la nécessité de planifier individuellement cette période de vie où les revenus vont significativement baisser.

Indépendamment des réformes, chaque Français a la responsabilité de préparer cette transition. Anticiper sa retraite permet de mieux comprendre ses futurs besoins et d’adopter des stratégies d’épargne adaptées, car le temps est un allié précieux dans la constitution d’un capital retraite.

En France, la retraite fonctionne selon un principe de cotisations prélevées directement sur le revenu des actifs, qui financent immédiatement les pensions des retraités. Ce modèle, instauré après la Seconde Guerre mondiale, repose sur des règles précises :

• Conditions d’ouverture des droits : L’âge légal pour partir à la retraite est actuellement fixé à 62 ans (article L161-17-2 du Code de la Sécurité Sociale), mais cet âge peut être repoussé selon le nombre de trimestres de cotisations requis, déterminé par votre année de naissance.
• Durée de cotisation : Pour obtenir une retraite à taux plein, il est nécessaire d’avoir validé entre 160 et 172 trimestres selon votre année de naissance, conformément à l’article L351-1 du Code de la Sécurité Sociale.
• Montant de la pension : La pension de retraite est calculée sur la base des salaires des meilleures années de votre carrière, mais les montants peuvent être limités par les plafonds de la Sécurité sociale.

En cas de carrière incomplète ou de périodes non cotisées, la retraite peut être impactée par des abattements. Il est donc essentiel d’analyser ses relevés de carrière pour anticiper les trimestres manquants et d’examiner régulièrement les projections de ses pensions. Demander un relevé de carrière via votre compte retraite sur le site de l’Assurance Retraite permet de vérifier vos droits et de détecter des erreurs éventuelles, qui pourraient affecter vos futures prestations.

Préparer sa retraite, c’est d’abord prendre le temps de réaliser un bilan retraite personnalisé. Chez Impact Patrimoine, nous analysons avec vous les informations clés de votre carrière pour évaluer l'âge probable de votre départ et estimer votre pension future. Ce bilan est complété par une analyse patrimoniale gratuite qui permet de cerner vos ressources actuelles, vos objectifs, et vos besoins futurs.

Une fois le bilan établi, nous proposons des stratégies diversifiées pour constituer un revenu complémentaire ou un capital pour votre retraite. Anticiper, c’est d’abord commencer à épargner tôt. Voici les solutions possibles :

1. Épargne retraite (PER, contrats d’assurance-vie) : Le Plan d'Épargne Retraite (PER), introduit par la loi Pacte de 2019, permet d’accumuler un capital de retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux, tels que la déduction des versements de l’assiette imposable dans les limites de l’article 163 quatervicies du Code Général des Impôts.
2. Investissements immobiliers : L’investissement dans l’immobilier (locatif, SCPI) permet de générer des revenus stables et réguliers pour la retraite. Selon le dispositif choisi, il est possible de bénéficier de réductions d’impôts, comme dans le cadre de la loi Pinel (article 199 novovicies du CGI).
3. Diversification des placements : L’immobilier, les placements financiers, ou les fonds d’investissement ISR (Investissement Socialement Responsable) offrent chacun des atouts différents. Cette diversification permet de réduire le risque en évitant la dépendance à une seule source de revenus.

Le relevé de carrière est un document indispensable, car il récapitule l’ensemble de vos droits à la retraite. Il permet d'anticiper d'éventuels manques ou de rectifier des erreurs, comme des périodes de travail non comptabilisées, qui peuvent impacter votre pension finale. Obtenez votre relevé en ligne sur le site de l’Assurance Retraite pour vérifier :

• Les trimestres validés : Il est essentiel d’avoir le nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite à taux plein. Si des trimestres sont manquants, des options comme le rachat de trimestres (article L351-14-1 du Code de la Sécurité Sociale) peuvent être envisagées.
• Les salaires pris en compte : Vérifiez que vos meilleures années de salaire sont bien enregistrées, car elles servent de base au calcul de votre pension. En cas d’incohérences, il est possible de demander une correction pour s’assurer que chaque période est bien comptabilisée.

Impact Patrimoine vous accompagne à chaque étape, avec un suivi personnalisé et des conseils adaptés à votre situation. Voici les quatre points clés de notre accompagnement :

1. Analyse des besoins et des attentes : Nous travaillons en amont pour définir avec vous la stratégie de préparation à la retraite la plus adaptée, prenant en compte votre appétence au risque et vos projets futurs.
2. Transparence des frais : Tous les frais (souscription, gestion, rendements des fonds, économies fiscales) sont détaillés de manière claire et transparente.
3. Solutions personnalisées et flexibles : Contrairement aux architectures « fermées », nos conseils sont personnalisés et évolutifs, selon votre tolérance au risque et votre évolution personnelle. Les choix de gestion (prudent, équilibré, dynamique) sont modulables, et adaptés en fonction des besoins et de l’évolution des marchés.
4. Suivi régulier de votre portefeuille : Votre situation évolue, et vos placements doivent être régulièrement ajustés. Nous vous tenons informé des opportunités de placement et mettons à jour vos stratégies selon votre situation, notamment en ajustant les clauses bénéficiaires et en procédant à des arbitrages lorsque cela est pertinent.

La retraite se prépare aujourd’hui pour en bénéficier demain. N’attendez pas pour demander votre relevé de carrière auprès del’Assurance Retraite (ou nous demander de l’aide pour effectuer cette démarche),et contactez Impact Patrimoine pour un bilan retraite et patrimonial complet, sans engagement. Ensemble, nous identifierons les meilleures stratégies pour anticiper et sécuriser votre avenir.