Argent oublié : comment retrouver vos comptes et contrats

Un vieux livret ouvert quand vous étiez enfant. Le plan d'épargne d'un employeur quitté il y a quinze ans. L'assurance vie d'un parent dont personne n'avait jamais parlé. En 2025, la Caisse des Dépôts a rendu 164,4 millions d'euros à des personnes qui, bien souvent, ne savaient même pas que cet argent les attendait.

Ce que ça change pour vous : vérifier ne coûte rien et ne prend que quelques minutes. Je vous propose de voir comment l'argent « s'endort », où il part, et comment le retrouver avant qu'il ne soit trop tard.

Comptes inactifs : ce que prévoit la loi

Depuis la loi Eckert du 13 juin 2014, appliquée depuis 2016, les banques et les assureurs doivent repérer les comptes et les contrats « endormis », rechercher leurs titulaires et, à défaut, transférer les sommes à la Caisse des Dépôts. Voici les règles rappelées par service-public.gouv.fr (fiche vérifiée le 8 octobre 2026) :

• Compte courant : il devient inactif après 12 mois sans opération ni contact avec la banque.
• Livrets, comptes-titres, PEA, épargne salariale : le délai est de 5 ans.
• Après un décès : le compte devient inactif si aucun héritier ne s'est manifesté dans les 12 mois.
• Transfert à la Caisse des Dépôts : après 10 ans d'inactivité, ou 3 ans après un décès. Pour une assurance vie, 10 ans après l'échéance du contrat ou après que l'assureur a appris le décès.
• Dernière limite : la Caisse des Dépôts conserve ensuite les sommes 20 ans (27 ans après un décès). Au total, au bout de 30 ans, l'argent non réclamé revient définitivement à l'État.

Le dernier bilan du service Ciclade, publié le 17 mars 2026, montre que le sujet n'a rien d'anecdotique : 164,4 millions d'euros restitués en 2025 (+8 % sur un an), 943 euros en moyenne par dossier, et 200 000 demandes de restitution, contre 94 000 en 2024. Depuis janvier 2017, près de 1,2 milliard d'euros ont été rendus. Mais 640,7 millions d'euros sont aussi partis pour toujours à l'État, faute de réclamation.

Concrètement, pour vous

Vous avez changé plusieurs fois de banque ou d'adresse. Un compte oublié ne dort pas gratuitement. Sur un compte courant inactif, la banque peut prélever jusqu'à 30 euros de frais par an. Exemple simple : un compte de 500 euros oublié pendant 10 ans peut perdre jusqu'à 300 euros avant même d'être transféré, soit 60 % de son solde. Les livrets réglementés, eux, ne supportent aucun frais d'inactivité. Pour un compte-titres ou un PEA, les frais ne peuvent pas dépasser ceux d'un compte actif, mais la clôture entraîne la vente des titres au prix du moment : vous ne choisissez plus quand vendre, que les marchés soient hauts ou bas.

Vous avez travaillé dans plusieurs entreprises. Plan d'épargne entreprise, Perco, contrat de retraite d'entreprise : ces sommes se perdent facilement de vue au fil des changements de poste. Le compte retraite sur info-retraite.fr permet de retrouver gratuitement vos contrats d'épargne retraite supplémentaire, individuels ou collectifs.

Vous venez de perdre un proche. Dans ces moments-là, personne n'a la tête aux formalités, et c'est bien normal. Sachez simplement que trois démarches gratuites existent, et qu'elles peuvent attendre que vous soyez prêt :

• L'Agira, pour savoir s'il existait une assurance vie : la demande se fait en ligne, avec une copie de l'acte de décès. L'Agira prévient les assureurs dans les 15 jours, et si vous êtes bénéficiaire, l'assureur a un mois pour vous en informer.
• Le fichier Ficoba, pour connaître les comptes bancaires du défunt : un héritier peut le demander par courrier, et le notaire chargé de la succession peut l'interroger en ligne.
• Ciclade, le service de recherche de la Caisse des Dépôts, si les sommes ont déjà été transférées. Il faut indiquer l'état civil, la dernière adresse connue et, le cas échéant, la date du décès.

Les bonnes questions à se poser

• Ai-je fait l'inventaire de tous mes comptes ? Banques successives, livrets d'enfance, épargne salariale de chaque employeur, contrats retraite : une simple liste, tenue à jour, évite bien des oublis.
• Mes établissements ont-ils ma bonne adresse ? Un courrier qui revient avec la mention « n'habite pas à l'adresse indiquée » est souvent le début de l'oubli.
• Mes proches savent-ils ce qui existe ? Sans entrer dans le détail, ils doivent savoir où chercher. Pour une assurance vie, une clause bénéficiaire précise (nom, prénom, date de naissance) aide l'assureur à retrouver la bonne personne.
• Ai-je un placement que je ne suis plus ? Un compte-titres ou un PEA laissé sans suivi reste exposé aux variations des marchés, à la hausse comme à la baisse, et continue de supporter des frais.
• Me demande-t-on de payer pour une recherche ? Ciclade, l'Agira et Ficoba sont gratuits. Méfiez-vous des sites ou des courriers qui proposent de « retrouver votre argent » contre un pourcentage.

À retenir. Un compte courant devient inactif après 12 mois sans nouvelles, un livret ou un PEA après 5 ans. Au bout de 30 ans, l'argent non réclamé revient définitivement à l'État. Ciclade, l'Agira et Ficoba permettent de vérifier gratuitement, pour vous comme pour un proche disparu.

Et maintenant ?

Je vous propose un petit exercice : dix minutes, une feuille, et la liste de tous les établissements où vous avez eu un compte, un livret ou un plan d'épargne. Puis une recherche sur Ciclade, à votre nom, et à celui d'un parent disparu si c'est votre cas.

Mettre de l'ordre dans son épargne, ce n'est pas seulement retrouver quelques centaines d'euros. C'est aussi un cadeau fait à ceux qu'on aime : le jour où ils en auront besoin, ils n'auront pas à chercher. Si vous souhaitez faire ce point avec quelqu'un, puis réfléchir à ce que mérite cette épargne retrouvée, je vous propose un Déclic : 30 minutes offertes, sans engagement, pour poser les choses calmement.

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Sources : Banque des Territoires (Caisse des Dépôts), bilan Ciclade 2025, communiqué du 17 mars 2026 ; service-public.gouv.fr, comptes inactifs et assurance vie non réclamée, fiche F35045 vérifiée le 8 octobre 2026 ; service-public.gouv.fr, assurance vie et bénéficiaire d'un assuré décédé, fiche F15269 vérifiée le 8 octobre 2026 ; service-public.gouv.fr, fichier Ficoba, fiche F2233 vérifiée le 21 juillet 2026 ; economie.gouv.fr, comptes inactifs et Ciclade ; loi n° 2014-617 du 13 juin 2014 relative aux comptes bancaires inactifs et aux contrats d'assurance vie en déshérence.